你对消费金融行业是不是有了新的认识？

信贷是经济发展的发动机，没有信贷就没有经济的增长，更不会有人类生活、生产的提高与改善。银行向消费者提供信贷，消费者需要向银行偿还债务。

消费者使用信用的过程中，就创造出了利息，因此消费者最终偿还的债务金额一定是高于当初获得的信贷金额。

利息（放贷）和资产泡沫是金融行业造钱的主要方式。今天的文章，主要涉及消费金融和信用卡“个性化分期”还款。

1.消费金融

提到消费信贷，就不得不说信用卡。根据央行的报告，2018全国人均持有银行卡5.44张，四成成年人通过银行借款，每张卡的均授信额度为2.24万。

截止 2018 年一季度末，我国信用卡应偿还的信贷余额为 5.8 万亿元，授信使用率为 44.14%。

事实证明消费者已逐步培养了借贷习惯且金融机构也倾向于发放相关的贷款给个人。信用卡的真实借贷利率高达18%，而房贷的借贷利率大约在5%左右，信用卡的收益率要远远高于房贷。

消费信贷业务的特点是能够产生大量的小额贷款。从银行角度看，其风险表现趋于分散且可用统计学预测，利用大数据风控，银行可以根据客户的一些重要信用资料预测其信贷行为及风险概率。

最常用的预测方法就是信用评分技术。中国的征信报告里并没有告诉消费者的信用评分，但每个消费者在央行征信系统里都有一个分数，只不过这个分数不对外公开。

因此，消费信贷业务通过统计概率控制风险的特点和赌博业、保险业有着显著的相似之处。既然是概率事件，那么违约逾期事件就是不可避免的。

公司经营的最终目的是盈利。银行也不例外，不管是国有银行，还是私有银行，公司管理层都希望达到他们的利润指标，公司的股东才能获得相应的分红。

消费信贷的目标不是只减少坏账，而是在利润最大化的前提下尽量避免损失或坏账风险。

因此，拥有强大的催收能力的银行可以通过经营高风险客户在战略上获得竞争优势。信用卡的利润主要来自那些按照最低还款额进行还款的人，或经常使用分期的人。这些人都是超额消费的人群，也就是高风险人群。

经济下行，疫情影响，不少超前消费（高风险）的人暂时失去了收入，或者工资大幅减少，出现信用卡逾期的人自然就越来越多。

信用卡逾期已经成为现今社会的普遍现象。由于自己无法承担过度消费引发的欠款，陷入“以贷养贷”的恶性循环中。逾期后，银行便会主动联系消费者进行沟通——催收。

对于信用卡业务，逾期客户的催收成本和核销坏账额将占运营成本的90%。前期放贷，吸引新客户并不是某个银行的核心竞争力，贷后的催收能力才是核心竞争力。

逾期的消费者一般同时欠着好几家银行的钱，到底先还哪一家银行的钱呢？这就要看银行的催收能力了。

拥有多张信用卡的消费者，其中一定有一张卡是具备优先级还款意向的，其余的卡可能都会暂时被放一放。消费者都明白保证有一张可以使用的信用卡的重要性。

现在你对消费金融行业是不是有了新的认识？